Wat is een ongevallenverzekering

Met een ongevallenverzekering ben je verzekerd als je door een ongeluk blijvend invalide raakt of overlijdt. Je bent niet verzekerd als je door ziekte invalide raakt of overlijdt.

Voor een ongevallenverzekering betaal je rond de € 1,14 tot € 4,50 per maand, afhankelijk van:

• het verzekerde bedrag
• de personen die je meeverzekert
• je dekking
• en soms van je leeftijd

Mocht je iets overkomen, dan keert de ongevallenverzekering één keer een bepaald bedrag uit. Als je blijvend invalide raakt, betaalt de verzekeraar dit bedrag aan jou. 

Let op: Je kunt ongevallenverzekeringen vaak ook afsluiten zonder een verzekerd bedrag voor overlijden. Je betaalt dan minder premie, maar je nabestaanden krijgen geen vergoeding als je vanwege een ongeval overlijdt.
[lwptoc]

Soorten ongevallenverzekering

Er zijn verschillende soorten ongevallenverzekeringen:

• Persoonlijke ongevallenverzekering of gezinsongevallenverzekering
• Zakelijke ongevallenverzekering
• Inzittendenverzekering

1) Persoonlijke ongevallenverzekering of gezinsongevallenverzekering

Dit is de meest voorkomende ongevallenverzekering. Hiermee ben je verzekerd tegen blijvende invaliditeit of overlijden veroorzaakt door een ongeval. Je kunt deze verzekering voor jezelf afsluiten, maar bijvoorbeeld ook je partner en kinderen meeverzekeren.

Als je je gezin meeverzekert, noemen sommige verzekeraars dit ook wel gezinsongevallenverzekering. Met een gezinsongevallenverzekering heb je recht op een vergoeding als jij of iemand uit je gezin door een ongeval blijvend invalide raakt of overlijdt.

2) Zakelijke ongevallenverzekering

Werkgevers zijn alleen verplicht om een zakelijke ongevallenverzekering, ook wel bedrijfsongevallenverzekering genoemd, af te sluiten als dit in de cao staat. Ben je in dienst bij een werkgever en heeft deze een collectieve ongevallenverzekering? Dan betekent dit dat je via je werk verzekerd bent voor ongevallen tijdens werktijd en als je van en naar werk reist Je kunt hiernaast eventueel ook nog een persoonlijke ongevallenverzekering afsluiten voor ongevallen die in privétijd.

Ben je een zelfstandige met personeel? Dan kun je een zakelijke ongevallenverzekering afsluiten voor je personeel, maar dit hoeft niet.

Ben je een zelfstandige zonder personeel? Dan kun je gebruikmaken van een persoonlijke ongevallenverzekering. Deze verzekert je echter niet voor arbeidsongeschiktheid door ziekte. Hiervoor bestaat de arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel een AOV genoemd.

Let op: Een standaard ongevallenverzekering dekt geen risicovolle werkzaamheden. Vaak moet je hiervoor als een aanvullende verzekering afsluiten. Denk bijvoorbeeld aan dakdekkers, duikers, slopers, uitbeners, etc. In de voorwaarden van een ongevallenverzekering staat wat risicovolle werkzaamheden zijn.

3) Inzittendenverzekering

De inzittendenverzekering biedt dekking als jij of een andere inzittende door een ongeluk met jouw auto gewond raakt of overlijdt. De verzekeraar keert ook uit als jij het ongeval hebt veroorzaakt, tenzij je zonder rijbewijs reed of met teveel alcohol op achter het stuur zat.

De inzittendenverzekering kun je alleen als aanvullende verzekering afsluiten bij een autoverzekering.

Heb je al een persoonlijke ongevallenverzekering, dan is een inzittendenverzekering niet nodig. De persoonlijke ongevallenverzekering is uitgebreider dan een inzittendenverzekering en dekt ook tegen ongevallen in het verkeer.

4) Ongevallenverzekering binnen reisverzekering

Reisverzekeringen kun je vaak met een extra ongevallenverzekering afsluiten. Denk bijvoorbeeld aan kortlopende reis- en annuleringsverzekeringen met aanvullende ongevallenverzekering. In dat geval ben je verzekerd als je tijdens je vakantie blijvend invalide raakt of overlijdt.

Heb je al een een persoonlijke ongevallenverzekering? Dan is deze aanvulling op de reisverzekering niet nodig. Persoonlijke ongevallenverzekeringen bieden meestal wereldwijde dekking.

Let op: Meer risicovolle activiteiten zoals bergbeklimmen, skiën of duiken zijn niet verzekerd of je moet een aanvullende dekking hebben.

Dekking ongevallenverzekering

De dekking voor een ongevallenverzekering bestaat uit je verzekerde bedrag en een beschrijving van wanneer de verzekeraar precies uitkeert.

Verzekerde bedragen ongevallenverzekering

In een ongevallenverzekering kun je de hoogte van de verzekerde bedragen kiezen voor blijvende invaliditeit en overlijden. Deze bedragen variëren grofweg tussen de € 25.000 en €  voor blijvende invaliditeit en € 5.000 en € 25.000 voor overlijden.

Bij overlijden krijgen je nabestaanden meestal het verzekerde bedrag uitgekeerd. In geval van invaliditeit, ontvang je een percentage van het verzekerde bedrag.

Rubrieken ongevallenverzekering

De dekking van een ongevallenverzekering bestaat meestal uit 4 rubrieken:

Rubriek A: overlijden

Rubriek B: blijvende invaliditeit

Rubriek C: tijdelijke arbeidsongeschiktheid

Rubriek D: kosten van een geneeskundige behandeling

Vaak kun je een ongevallenverzekering ook afsluiten zonder rubriek A. Dit betekent dat je minder premie betaalt en je nabestaanden geen vergoeding krijgen bij overlijden.

Hoogte vergoeding bij blijvende invaliditeit

De vergoeding die een verzekeraar aan jou uitbetaalt voor blijvende invaliditeit hangt af van:

• je verzekerde bedrag
• de uitkeringspercentages voor lichaamsdelen
• in hoeverre je het lichaamsdeel nog kunt gebruiken.

Als je door een ongeluk een bepaald lichaamsdeel niet meer kunt gebruiken, krijg je van de verzekeraar een percentage van je verzekerde bedrag. 

Dit percentage hangt af van het lichaamsdeel. Voor het verlies van een kleine teen, krijg je minder vergoed dan voor het kwijtraken van je duim. In de voorwaarden van de verzekeraar vind je de tabellen met deze percentages.

Stel dat je bent verzekerd voor een bedrag van € 100.000,-. En  door een ongeluk mis je een duim. Als het uitkeringspercentage voor een gemiste duim 25% is, dan krijg je dus € 25.000 uitbetaald. 25% van je verzekerde bedrag.

Bij sommige verzekeraars kun je ook medische kosten en tandartskosten als gevolg van een ongeval meeverzekeren. Vaak gelden er dan wel maximale vergoedingen.

Niet verzekerd

De verzekeraar keert niet na alle ongevallen uit, bijvoorbeeld als het ongeval is veroorzaakt door:

• roekeloos gedrag;
• gebruik van alcohol en drugs.

Ongevallen tijdens ‘gevaarlijke’ sporten zoals bergbeklimmen of autoracen worden vaak niet vergoed of je hebt een aanvullende verzekering nodig. Hetzelfde geldt voor werkzaamheden waarbij je meer risico loopt. Denk aan dakdekken, slopen, gevels reinigen, uitbenen of werkzaamheden op een booreiland.

Bepaalde lichamelijke aandoeningen, zoals een tennisarm, spit, golfarm, en verrekte spieren worden over het algemeen niet verzekerd.

En meeverzekerden jonger dan 23 jaar zijn niet altijd verzekerd voor ongevallen wanneer ze een motor of scooter besturen met een cilinderinhoud van meer dan 49 cc. En ook als een ongeval door een psychische aandoening is veroorzaakt, keren verzekeraars niet in alle gevallen uit.

Voor wie is een ongevallenverzekering?

Voor iedereen van 18 jaar of ouder die zichzelf en partner of kinderen wil verzekeren tegen blijvende invaliditeit of overlijden door ongevallen.

Een verzekeraar is niet verplicht om mensen te accepteren. Zo kunnen verzekeraars een maximale leeftijd instellen voor het afsluiten van een ongevallenverzekering. Er zijn verzekeraars die hiervoor een leeftijdsgrens van 59 jaar hebben ingesteld.

Ook zijn er verzekeraars die de ongevallenverzekering stopzetten als iemand de leeftijd van 75 jaar bereikt of het schadebedrag halveren.

Wanneer moet ik een ongevallenverzekering afsluiten?

Je kunt een ongevallenverzekering afsluiten wanneer je wilt. Je bent alleen verzekerd voor ongevallen die tijdens de verzekering plaatsvinden. De verzekering is geldig, zodra je deze afsluit.

Is een ongevallenverzekering verplicht?

Nee. Het is niet wettelijk verplicht om een ongevallenverzekering af te sluiten. Maar het kan wel wat financiële zorgen wegnemen direct na een ongeluk.

Sommige werkgevers zijn wel verplicht om hun werknemers te verzekeren, afhankelijk van de cao.

Hoelang loopt een ongevallenverzekering?

Meestal is de looptijd voor een ongevallenverzekering een jaar. Als de verzekering niet wordt opgezegd, dan loopt die telkens voor een jaar door.

Wat kost een ongevallenverzekering?

Een ongevallenverzekering kost tussen de € 1,09 en € 4,50 per maand en is afhankelijk van het schadebedrag waarvoor je verzekerd bent, de personen die je mee meeverzekert, je dekking en je leeftijd. Meer informatie hierover kun je vinden in ons artikel over de kosten van een ongevallenverzekering.

Tip: Bij betaling per jaar krijg je vaak korting.

Ook kun je pakketkorting krijgen als je bij een verzekeraar niet alleen een ongevallenverzekering afsluit, maar ook andere verzekeringen. Denk bijvoorbeeld aan een inboedelverzekering of een aansprakelijkheidsverzekering.

Ongevallenverzekeringen vergelijken

Ongevallenverzekeringen vergelijken kan een een uitdaging zijn. Toch is het het handig om in ieder geval de ongevallenverzekeringen van drie verzekeraars te vergelijken. De premie kan per verzekeraar aardig variëren.

Vergelijk niet alleen op premie. Kijk hoe de hoogte van je premie wijzigt als je het verzekerde bedrag wijzigt. Kijk goed naar subtiele verschillen in voorwaarden. En check de tabel met de verschillende percentages die worden uitbetaald bij blijvende invaliditeit.