Wat is een autoverzekering

Heb je een auto of motor, dan ben je verplicht om voor je voertuig een WA-verzekering af te sluiten. Als je je auto niet of te laat verzekert, kun je een flink boete krijgen die rond de € 600 ligt.

Een autoverzekering met WA-dekking is de minst uitgebreide en goedkoopste autoverzekering. Met een WA-verzekering krijg je alleen een vergoeding voor schade die je met je auto bij een ander veroorzaakt. Je bent dus niet verzekerd tegen diefstal van je auto of schade aan je eigen auto.

Je kunt een WA-verzekering uitbreiden met een aanvullende autoverzekering zoals een beperkt casco autoverzekering of een all-risk autoverzekering.

De premie voor een een autoverzekering hangt af van:

• Verzekeraar
• De dekking (WA, Beperkt Casco of Allrisk)
• Type auto
• Bouwjaar van je auto
• Het aantal kilometers dat je per jaar rijdt
• Je leeftijd
• Je postcode
• Je aantal schadevrije jaren*

*Schadevrij jaren is het aantal jaren dat je een autoverzekering hebt zonder schade te claimen.
[lwptoc]

Soorten autoverzekeringen

Er zijn drie autoverzekeringen:

• WA-verzekering
• Beperkt casco
• Allrisk

We zullen ze hieronder alle drie in het kort uitleggen.

1.   WA-verzekering: verplicht en minst uitgebreide autoverzekering

Een autoverzekering met WA-dekking is de minst uitgebreide autoverzekering. Iedereen die een auto of motor heeft is wettelijk verplicht om een WA-verzekering af te te sluiten. WA betekent Wettelijke Aansprakelijkheid.

De WA-verzekering vergoedt alleen de schade die jij met je voertuig bij anderen veroorzaakt. Wordt je auto gestolen? Rijd je achteruit tegen een paaltje aan? Of is je autoruit gebroken? Deze schade kun je niet claimen bij een WA-verzekering.

Alleen een WA-verzekering afsluiten

Heb je een oudere auto met een lage dagwaarde? Dan is het vaak beter voor je portemonnee om uitsluitend een WA-verzekering af te sluiten en geen aanvullende autoverzekering. Meestal geldt dit voor auto’s ouder dan tien jaar. Let op: dit is een algemene richtlijn die niet voor alle auto’s en situaties opgaat. Soms is het wel beter om voor auto’s ouder dan tien jaar een uitgebreidere autoverzekering af te sluiten. Verderop in dit artikel leggen we dat uit.

Maar vaak is een duurdere autoverzekering geen aanrader als je een oude auto hebt, omdat auto’s ouder dan tien jaar over het algemeen minder waard zijn. Verzekeraars keren bij schade aan een oude auto een vergoeding uit die een stuk lager is dan als je een nieuwere auto zou hebben. De verzekeraar gaat bij de berekening van de schadevergoeding namelijk uit van de dagwaarde van je auto. Is je oude auto total-loss, dan kun je van de lagere vergoeding meestal geen andere auto kopen.

De hogere premie die je voor een uitgebreide autoverzekering betaalt, weegt meestal niet op tegen de vergoeding die je krijgt bij schade.

Met alleen een WA-verzekering betaal je een stuk minder premie.

WA-verzekering voor oude auto afsluiten

Let op! Soms is alleen een WA-verzekering niet genoeg voor een oudere auto. Heb je een goed onderhouden, klassieke oldtimer? Dan is de dagwaarde misschien heel hoog. In zo’n geval is het beter om een uitgebreidere autoverzekering af te sluiten. Ook je financiële situatie en de staat van je auto kunnen reden zijn om niet alleen een WA-verzekering af te sluiten. Rijd je een degelijke auto van 11 jaar oud waar je heel afhankelijk van bent? En heb je niet genoeg spaargeld om bij schade de reparaties uit eigen zak te betalen of bij total-loss een andere auto? Dan is een iets uitgebreidere autoverzekering een idee.

2.   Beperkt casco autoverzekering voor meer dekking

Met beperkt casco ben je uitgebreider verzekerd dan met alleen een WA-verzekering. De verzekering is echter niet zo uitgebreid (en duur) als een allriskverzekering. De beperkt casco-dekking wordt ook wel WA+, WA Extra of Mini Casco genoemd.
Je bent met een beperkt casco autoverzekering verzekerd voor:

• schade door brand, natuurrampen of diefstal
• ruitschade
• schade aan je eigen auto bij een ongeval

Schade die je zelf veroorzaakt aan je auto is niet verzekerd.

Wanneer beperkt casco autoverzekering afsluiten?

Voor een auto tussen de 6 en 10 jaar oud kun je vaak het beste een autoverzekering met beperkt casco-dekking afsluiten. Dit soort auto’s zijn meestal te nieuw om alleen een WA-verzekering af te sluiten en te weinig waard voor een wat duurdere allriskverzekering. 

Maar let op! Dit is een algemene richtlijn. Het is geen vaste norm. De juiste autoverzekering hangt ook af van je de staat van je auto, je financiële middelen en je wensen. Zo ben je met een WA+ verzekering niet verzekerd als je door je eigen schuld schade aan je auto hebt. Dit zou een reden kunnen zijn om een allrisk-autoverzekering af te sluiten.

3.   Allrisk-autoverzekering voor meeste dekking

Met een all risk-autoverzekering heb je de meest uitgebreide autozekering en betaal je uiteraard meer premie. Je bent met deze verzekering ook verzekerd voor schade aan je auto die je zelf veroorzaakt. Als je een nieuwe auto hebt gekocht is het aan te raden om een allrisk autoverzekering af te sluiten. Ook als je een waardevolle oldtimer hebt of een goede tweedehands auto van een paar jaar oud, kan een allrisk-verzekering interessant zijn. 

Dagwaarde van een auto berekenen

Verzekeraars berekenen de vergoeding die je bij eventuele schade aan je auto of motor hebt meestal op basis van de dagwaarde. De dagwaarde is de marktwaarde van je auto, dus wat je auto op dit moment waard is, en wordt berekend op basis van:

• Merk, model en type
• Kilometerstand (de kilometers die je auto heeft afgelegd)
• Soort brandstof
• Bouwjaar
• Transmissie & vermogen
• Staat en onderhoud
• Populariteit van het merk auto
• Eventuele waardevolle accessoires
• Eventuele eerdere schades

Wil je de dagwaarde weten voor je auto? Er zijn praktische online tools om zelf de dagwaarde van je auto te berekenen.  Ook handig om te weten: Sommige verzekeraars noemen de dagwaarde vervangingswaarde.

Aanschafwaarderegeling in autoverzekering 

Verzekeraars berekenen de schadevergoeding die je krijgt vaak op basis van de dagwaarde. Maar niet altijd. Beperkt casco autoverzekeringen en allrisk autoverzekeringen kunnen een aanschafwaarderegeling hebben. Zo’n regeling is gunstig voor je portemonnee, want je krijgt bij eventuele diefstal of total loss het bedrag vergoed dat je bij aanschaf hebt betaald. Deze regeling – in plaats van een berekening op basis van de dagwaarde – kan je volgens de Consumentenbond honderden euro’s schelen. 

Let op: Niet alle beperkt casco autoverzekeringen en allrisk-autoverzekeringen hebben standaard zo’n aanschafwaarderegeling. Dus check goed de polis. Ook zijn er allerlei voorwaarden aan verbonden. Zo geldt de regeling meestal 1 tot 2 jaar na aanschaf van je auto. Na afloop van deze termijn krijg je bij diefstal of total loss de dagwaarde van je auto vergoed. Ook mag de auto vaak niet ouder zijn dan 5 of 6 jaar. Deze voorwaarden verschillen per verzekeraar. Het is dus zeker de moeite waard om verschillende verzekeraars te vergelijken. Lees hier meer info over de aanschafwaarderegeling.

 

Schadevrije jaren autoverzekering

Schadevrije jaren zijn de jaren waarin je wel een autoverzekering had, maar geen schade hebt geclaimd. Schadevrije jaren staan op naam van de verzekeringnemer. Je bouwt dus geen schadevrije jaren op als de autoverzekering niet op jouw naam staat.

Voor ieder jaar dat je geen schade meldt bij je verzekeraar, krijg je een schadevrij jaar. Hoe meer schadevrije jaren, hoe meer korting je krijgt op de premie. Deze korting noemen ze ook wel no-claimkorting. Om de korting te berekenen gebruiken verzekeraars een bonus-malusladder. Dit is een tabel waarin het aantal schadevrije jaren staat met de bijbehorende premiekorting. Deze tabel vind je in de polisvoorwaarden. De bonus-malus regelingen verschilt per verzekeraar.

De schadevrije jaren staan op je polis of je vraagt ze op bij de verzekeraar.

Schadevrije jaren verliezen

Als je verantwoordelijk bent voor een schade bij een ander en die schade claimt bij de verzekeraar, raak je schadevrije jaren kwijt. Ook kun je schadevrije jaren verliezen als je schade claimt die jij niet hebt veroorzaakt maar een onbekende dader. Je ontdekt bijvoorbeeld op de parkeerplaats van de supermarkt een deuk in je auto en de dader heeft geen briefje achtergelaten. Hoeveel schadevrije jaren je precies verliest bij schade kun je terugvinden in de terugvaltabel. Deze terugtabel staat in de polis van je autoverzekering en is sinds 2016 voor alle verzekeraars hetzelfde. Zo verlies je bij iedere verzekeraar 5 schadevrije jaren als je 1 schade claimt die je zelf hebt veroorzaakt. En ja, je kunt ook in de min komen te staan.

 

 

In sommige gevallen raak je geen schadejaren kwijt als je een claim indient. Het Verbond van Verzekeraars heeft deze situaties precies omschreven. Je raakt bijvoorbeeld géén schadejaren kwijt bij schade:

• aan ruiten van het motorvoertuig, ook breken of barsten.
• door glasscherven van een gebroken ruit van het motorvoertuig.
• door brand, ontploffing, kortsluiting of blikseminslag.
• doordat het motorvoertuig omwaait door storm (minstens windkracht 7).
• doordat er iets op het motorvoertuig of tegen het motorvoertuig valt door

storm, bijvoorbeeld een boom.

• door hagel, een aardbeving, een uitbarsting van een vulkaan of geiser,
• lawines, stenen die van een berg vallen, een aardverschuiving, een overstroming of een vloedgolf.
• doordat het motorvoertuig botst met vogels of loslopende dieren. Maar

alleen als de schade aan het motorvoertuig rechtstreeks door de botsing met het dier komt.

• doordat er een luchtvaartuig op het motorvoertuig valt. Of als delen

daarvan op het motorvoertuig vallen, of als er iets uit het luchtvaartuig op het

motorvoertuig valt.

• als er in het motorvoertuig ingebroken is of iemand gaat ermee joyriden.
• door diefstal van het motorvoertuig

Voor wie is een autoverzekering?

Een WA-verzekering is voor iedereen die een auto of motor bezit verplicht. Aanvullende autoverzekeringen zoals een beperkt casco-verzekering of een allrisk-autoverzekering zijn niet verplicht. 

Wanneer moet ik een autoverzekering afsluiten?

Direct wanneer een auto of motor op jouw naam wordt gezet, moet je een WA-verzekering afsluiten. De plicht om een WA-verzekering te hebben gaat in op het moment dat je eigenaar en kentekenhouder van een auto bent. Je kunt dus niet zonder verzekering in een net aangeschafte tweedehands auto naar huis rijden.

Is een autoverzekering verplicht?

Ja, je bent verplicht om een WA-verzekering af te sluiten. Doe je dit niet, dan kun je een fikse boete krijgen die rond de € 600 ligt.

Hoelang loopt een autoverzekering?

Meestal is de looptijd een jaar en wordt deze daarna een contract voor onbepaalde tijd. Na een jaar kun je de verzekering dagelijks opzeggen. Vaak heb je wel een opzegtermijn van één maand.

Wat kost een autoverzekering?

De premies voor autoverzekeringen kunnen enorm verschillen, van € 30 per maand tot bedragen rond de € 150. Dit komt, omdat de maandelijkse premie voor een autoverzekering afhangt van allerlei factoren:

• Het soort dekking (WA, Beperkt Casco of Allrisk)
• De verzekeraar
• Model van de auto
• Bouwjaar
• Aantal kilometers op de teller
• Je postcode
• Schadevrije jaren

Veelgestelde vragen over een autoverzekering

Wat is het verschil tussen vervangings- en inruilwaarde?

De inruilwaarde van je auto wordt bepaald door een garage. Dit is het bedrag dat je terugkrijgt wanneer je je auto inruilt bij de garage en een andere auto koopt. Over deze prijs kun je meestal onderhandelen. De vervangingswaarde, ook wel dagwaarde genoemd, is de huidige waarde van je auto. Verzekeraars gebruiken deze dagwaarde bijvoorbeeld om de hoogte van de schadevergoeding te bepalen als je auto schade heeft of total-loss is.

Wat gebeurt er met mijn schadevrije jaren als ik opzeg?

Na het opzeggen van je autoverzekering zijn schadevrije jaren bij de meeste verzekeraars nog 3 jaar geldig.  Let op als je van polis wisselt wanneer het verzekeringsjaar nog niet is afgelopen. Het kan zijn dan kan het zijn dat je géén jaar meekrijgt.

Hoe vraag ik schadevrije jaren op?

Je autoverzekeraar moet je jaarlijks laten weten hoeveel schadevrije jaren je hebt. De schadevrije jaren staan daarom altijd in je verzekeringspolis die je minstens jaarlijks ontvangt. Je kunt de schadevrije jaren ook opvragen bij je huidige autoverzekeraar. Wil je het aantal schadevrije jaren opvragen, nadat je een verzekering hebt opgezegd, dan kun je online inzage vragen in de Roy-data.

Bouw ik met een leaseauto ik schadevrije jaren op?

Nee, want je bouwt alleen schadevrije jaren op als een auto op jouw naam staat. Wel kun je aantonen dat je al een aantal jaren schadevrij rijdt. Daarvoor kun je bij je leasemaatschappij een leaseverklaring vragen. Bij sommige verzekeraars kun je dan korting krijgen.