Wat is een aansprakelijkheidsverzekering

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering hero image

Met een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) ben je verzekerd als je per ongeluk schade veroorzaakt aan personen en spullen van anderen. Ook als je huisdier schade veroorzaakt, ben je verzekerd.Schade aan personen heet letselschade, schade aan spullen is materiële schade.

Je verzekeraar vergoedt dus de kosten als je per ongeluk de laptop van een vriend laat vallen. Maar dus ook als je kat een ravage aanricht bij je buurman, of wanneer je hond in de enkels van een jogger bijt.

Verzekeraars keren niet bij iedere schade die je veroorzaakt uit. Wanneer je opzettelijk schade aanricht, zul je zelf de schade moeten betalen. Ook zijn er veel grijze gebieden, waarin het niet helemaal duidelijk is of je recht hebt op een vergoeding van je verzekeraar.

Zo keert een verzekeraar vaak niet uit als de schade is ontstaan, omdat iemand een zeker risico nam. Denk bij risico’s niet alleen aan gevaarlijke situaties. Als jij bij vrienden thuis op iemands bril gaat zitten, omdat de bril op de bank rondslingerde, kan je aansprakelijkheidsverzekering weigeren om de kosten te vergoeden. Je vrienden namen namelijk het ‘risico’ om de bril op een onhandige plek te laten slingeren. Iedere verzekeraar gaat anders om met dit soort situaties. Wil je verzekeraar niet uitkeren? Laat hen dan precies uitleggen waarom niet.

Soorten dekkingen van aansprakelijkheidsverzekering

Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je over het algemeen verzekerd voor verschillende gebeurtenissen. Verzekeraars omschrijven die gebeurtenissen op hun eigen manier in de polisvoorwaarden. Grofweg gaat het om gebeurtenissen op de volgende gebieden:

1) Oppassen of logeren

Heb je kinderen? Kijk dan of de verzekering een clausule heeft voor oppassen of logeren. Wanneer kind bij een ander thuis iets kapot maakt, kun je dit claimen bij je AVP als deze een oppasclausule heeft.

2) Vriendendienst

Stel dat je een klusje doet bij vrienden en je breekt per ongeluk iets. Wettelijk ben je dan niet aansprakelijk, omdat die vrienden het risico nemen en jou inschakelen voor een vriendendienst. Als je aansprakelijkheidsverzekering echter ‘vriendendiensten’ in de polis heeft staan, kan dit wel. Alle verzekeraars dekken vriendendiensten, maar de vergoedingen verschillen wel per verzekeraar.

3) Sport en spel

Sporten brengt al snel risico’s met zich mee. Denk maar aan een potje voetballen. Daarom zullen verzekeraars niet uitkeren als je geen sport-en-spelclausule in de voorwaarden hebt staan. Heb je wel zo’n clausule, dan wordt de schade vergoed als:

  • je niet aansprakelijk bent voor de schade die je hebt veroorzaakt
  • de persoon die schade heeft opgelopen geen mede-sporter/-speler is
  • de schade niet de eigen schuld is van de persoon die de schade heeft opgelopen

4) Schade aan geleende spullen

Gaat de geleende hogedrukspuit van de overburen kapot terwijl je hem gebruikt? Dan wil je waarschijnlijk een nieuwe voor ze kopen of de reparatie betalen. Je bent wettelijk niet aansprakelijk, omdat de hogedrukspuit ook kapot had kunnen gaan als de buurtjes ‘m zelf hadden gebruikt. Maar de meeste verzekeraars hebben voor dit soort situaties een opzichtclausule. Zo krijg je toch een vergoeding. De maximale vergoedingen verschillen per verzekeraar.

5) Vakantie

Je moet er niet aan denken, maar op vakantie kan natuurlijk ook vanalles gebeuren. Je aansprakelijkheidsverzekering dekt meestal brand- of waterschade aan een gehuurd vakantiehuisje, uiteraard alleen als je aansprakelijk bent. Sommige verzekeraars dekken alleen de kosten als het om een vakantiewoning in het buitenland gaat.

6) Huisdieren

Als je huisdier schade maakt, dan ben je als eigenaar van het huisdier aansprakelijk voor de schade. Hiervoor ben je met een aansprakelijkheidsverzekering verzekerd. Als je hond een andere hond aanvalt, dan ben je aansprakelijk. Dit betekent onder andere dat je eventuele  dierenartskosten moet vergoeden.

Als het je eigen schuld is dat je huisdier schade aanricht, ben je meestal niet verzekerd via de aansprakelijkheidsverzekering voor huisdieren. Denk bij eigen schuld bijvoorbeeld aan het overtreden van de regels. Als je je hond niet aanlijnt terwijl dit wel verplicht is en Boef bijt in de enkels van een jogger, moet je de schade zelf betalen.

Niet gedekt met aansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering dekt meestal niet de volgende zaken:

  • Materiële schade aan spullen van jezelf of die van meeverzekerden op je polis zoals je partner of kind. Letselschade door een gezinslid wordt wel gedekt.
  • Schade door motorrijtuigen, caravans, vaartuigen waar je een vaarbewijs voor nodig hebt en luchtvaartuigen. Hiervoor heb je een aparte verzekering nodig.
  • Eigen gebrek: een geleend apparaat die uit zichzelf opt , is dit doorgaans niet gedekt.
  • Schade met opzet zoals vandalisme en schade onder invloed van alcohol of drugs, of door seksueel misbruik. Voor kinderen jongeren dan 14 jaar is schade met opzet wel gedekt.
  • Groepsaansprakelijkheid
  • Schade aan andermans spullen in geval van huur, huurkoop, lease, erfpacht, pandgebruik, vruchtgebruik of abonnementen.
  • Schade die je veroorzaakt tijdens betaald werk.

Let op: Of de schade vergoed wordt, hangt af van wat er precies gebeurd is. Soms weigeren verzekeraars om uit te keren en zijn de redenen niet helemaal duidelijk of kort door de bocht. Ben je het niet eens met de beslissing? Ga een discussie met je verzekeraar niet uit de weg.

Check ook altijd goed bij welke verzekering je schade claimt. Mors je koffie over de laptop van een vriendin? Dan keert de inboedelverzekering van je vriendin misschien wel meer uit dan jouw aansprakelijkheidsverzekering.     

Voor wie is een aansprakelijkheidsverzekering?

Bij het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering kun je kiezen wie er onder de dekking vallen. Je kunt de verzekering alleen voor jezelf afsluiten, maar ook voor je gezinsleden.

Voor een aansprakelijkheidsverzekering is een vaste woon- en verblijfplaats binnen Nederland noodzakelijk. Ga je emigreren, dan ben je niet meer verzekerd.

Wanneer moet ik een  aansprakelijkheidsverzekering afsluiten?

Iedereen van 18 jaar kan een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten wanneer ze willen. Voor jongeren is het handig om een eigen aansprakelijkheidsverzekering afsluiten, zodra ze op zichzelf gaan wonen.

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Nee, maar een aansprakelijkheidsverzekering is wel een aanrader. Wanneer je aansprakelijk bent kunnen kosten hoog oplopen, zeker bij letselschade.

Hoelang loopt een aansprakelijkheidsverzekering?

Een jaar met de mogelijkheid om tussentijds op te zeggen.

Hoeveel kost een aansprakelijkheidsverzekering?

De premie kan variëren van € 3,50 tot € 9 per maand en hangt af van:

  • Het bedrag waarvoor je per gebeurtenis maximaal verzekerd bent
  • Je gezinssamenstelling
  • Je eventuele eigen risico

Verzeker je minimaal voor een bedrag van € 1,25 miljoen. Dat klinkt veel, maar zeker als er sprake is van ernstig letsel kan de schade flink oplopen. Lees ons artikel over de kosten van een aansprakelijkheidsverzekering voor meer informatie.

Veelgestelde vragen over aansprakelijkheidsverzekeringen

Een WA-verzekering moet je verplicht afsluiten bij een auto- of motorverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht. 

Een WA-verzekering vergoedt schade alleen die je met jouw auto of een ander motorrijtuig aan anderen veroorzaakt. Je kunt dus geen beroep doen op deze verzekering als je een glas wijn over de laptop van je buurvrouw laat vallen, want hiervoor is de aansprakelijkheidsverzekering.

Vraag om duidelijke onderbouwing en blijf volharden. Verzamel schriftelijk bewijs om aan te tonen dat de schade wel voldoet aan de verzekeringsvoorwaarden. Werk dit allemaal niet? Dien dan een klacht in bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).

In principe wel, maar wat er precies vergoed wordt verschilt per verzekeraar. Check dus altijd goed je voorwaarden.

Veroorzaakt bijvoorbeeld de buurman schade aan jouw huis of spullen? Claim dan de schade bij je eigen opstalverzekering of inboedelverzekering. Die kan de schade vervolgens verhalen op de aansprakelijkheidsverzekeraar van de buren of bij de buren zelf.

Verzekeringen Verkenner
Logo